ব্যাঙ্ক স্টেটমেন্ট থেকে যোগ্য আয় গণনা: লোন আন্ডাররাইটিংয়ের জন্য এটি কীভাবে গণনা করবেন
ব্যাঙ্ক স্টেটমেন্ট থেকে যোগ্য আয় গণনা করার জন্য ঋণদাতাদের চার-ধাপের ওয়ার্কফ্লো - কোন জমাগুলি গণনা করা উচিত, কোনগুলি বাদ দেওয়া উচিত এবং ফলাফল থেকে ডিটিআই কীভাবে গণনা করা উচিত। ফ্যানি মে স্ব-নিযুক্ত, ব্যাঙ্ক-স্টেটমেন্ট নন-কিউএম এবং ১০৯৯ আয় অন্তর্ভুক্ত করে।
ব্যাঙ্ক স্টেটমেন্ট থেকে যোগ্য আয় গণনা করা ঋণ আন্ডাররাইটিংয়ের সবচেয়ে সাধারণ - এবং সবচেয়ে ত্রুটিপূর্ণ - ধাপগুলির মধ্যে একটি, বিশেষ করে স্ব-নিযুক্ত, ১০৯৯, এবং ব্যাঙ্ক-স্টেটমেন্ট-লোন ঋণগ্রহীতাদের জন্য। গণিত সহজ। কোন জমাগুলি অন্তর্ভুক্ত করা হবে এবং কোনগুলি বাদ দেওয়া হবে সে সম্পর্কে বিচারগুলি তা নয়।
এটি হল চার-ধাপের ওয়ার্কফ্লো যা ঋণদাতারা ব্যবহার করেন, অন্তর্ভুক্তি এবং বর্জনের নিয়ম যা একটি যোগ্য জমাকে একটি অযোগ্য জমা থেকে আলাদা করে, এবং কীভাবে ফলাফল ডিটিআই-তে ফিড করে। এটি সবচেয়ে সাধারণ ব্যাঙ্ক-স্টেটমেন্ট আয় প্রোগ্রামগুলি কভার করে: ফ্যানি মে স্ব-নিযুক্ত (ফর্ম ১০৮৪), ব্যাঙ্ক-স্টেটমেন্ট নন-কিউএম, এবং ফ্রেডি ম্যাকের অনুরূপ প্রোগ্রাম।
এই গাইডটি আপনার ব্লগে ব্যবহার করতে চান? এই এমবেড কোডটি কপি করুন:
ধাপ ১: সঠিক সংখ্যক মাস সংগ্রহ করুন
আপনার কয়টি স্টেটমেন্ট প্রয়োজন তা প্রোগ্রামের উপর নির্ভর করে:
| প্রোগ্রাম | মাসের প্রয়োজন | নোট |
|---|---|---|
| ফ্যানি মে স্ব-নিযুক্ত (ফর্ম ১০৮৪) | ২৪ মাস | সাথে ২ বছরের ট্যাক্স রিটার্ন এবং YTD P&L |
| ফ্রেডি ম্যাক স্ব-নিযুক্ত | ২৪ মাস | ফ্যানির মতো |
| ব্যাঙ্ক-স্টেটমেন্ট নন-কিউএম (ব্যক্তিগত অ্যাকাউন্ট) | ১২ বা ২৪ মাস | ঋণদাতা-নির্দিষ্ট; ২৪ বেশি সাধারণ |
| ব্যাঙ্ক-স্টেটমেন্ট নন-কিউএম (ব্যবসায়িক অ্যাকাউন্ট) | ১২ বা ২৪ মাস | কখনও কখনও ৫০% ব্যয় ফ্যাক্টর প্রযোজ্য |
| W-2 সম্পূরক আয় (গিগ, ১০৯৯) | ১২ মাস | পার্শ্ব আয়ের ধারাবাহিকতা নিশ্চিত করতে |
| অ্যাসেট ডিপ্লিশন প্রোগ্রাম | ২ মাস | ভিন্ন প্রোগ্রাম - সম্পদ আয় নয় |
সম্ভব হলে সরাসরি ব্যাঙ্ক থেকে স্টেটমেন্ট আনুন (ব্যাঙ্কের পোর্টাল থেকে সরাসরি ডাউনলোড করা PDF)। যদি ঋণগ্রহীতা স্টেটমেন্ট ইমেল করেন, তবে PDF মেটাডেটা পরীক্ষা করে দেখুন যে ফাইলটি ব্যাঙ্ক থেকে এসেছে কিনা - কী দেখতে হবে তার জন্য আমাদের জালিয়াতি লাল পতাকা গাইড দেখুন।
ডেটা একটি কার্যকর বিন্যাসে (Excel, CSV, বা আপনার আন্ডাররাইটিং সিস্টেমের জন্য QBO) পেতে, PDFSub-এর ব্যাঙ্ক স্টেটমেন্ট কনভার্টার ব্যবহার করুন। এটি ২০,০০০+ ব্যাঙ্ক টেমপ্লেট পরিচালনা করে এবং লেনদেন-স্তরের বিশদ সংরক্ষণ করে যা আপনার ক্যাটাগরি/বাদ দেওয়ার ধাপের জন্য প্রয়োজন হবে।
ধাপ ২: সমস্ত জমা যোগ করুন, তারপর বাদ দিন
এখানেই বেশিরভাগ গণনার ত্রুটি ঘটে। প্রতিটি জমার মোট যোগফল যোগ্য আয় নয়। আপনাকে প্রথমে অ-আয় জমাগুলি বাদ দিতে হবে।
সর্বদা অন্তর্ভুক্ত করুন
- W-2 বেতন সরাসরি জমা
- ১০৯৯ ঠিকাদার পেমেন্ট
- ভাড়া আয় (সরাসরি সংগৃহীত, ১০৯৯ ইস্যুকারী সম্পত্তি পরিচালকের মাধ্যমে নয়)
- পুনরাবৃত্ত গিগ-অর্থনীতি পেমেন্ট (উবার, লিফট, ডোরড্যাশ, এয়ারবিএনবি, ইত্যাদি) কমপক্ষে ১২ মাসের ইতিহাস সহ
- পেনশন এবং সামাজিক সুরক্ষা সরাসরি জমা
- আদালত-আদেশকৃত ভরণপোষণ বা শিশু সহায়তা ১২+ মাসের ইতিহাস সহ
- স্ব-নিযুক্ত ব্যবসায়িক জমা (কিছু প্রোগ্রামে ব্যয় ফ্যাক্টর সাপেক্ষে)
সর্বদা বাদ দিন
- অ্যাকাউন্টগুলির মধ্যে স্থানান্তর (আপনার নিজের অ্যাকাউন্টগুলির মধ্যে)
- লোন ডিসবার্সমেন্ট (ব্যক্তিগত লোন জমা, HELOC ড্র, ক্রেডিট-লাইন অ্যাডভান্স)
- রিফান্ড এবং রিভার্সাল (একটি জমা যা অবিলম্বে পূর্ববর্তী উত্তোলনকে অফসেট করে)
- ট্যাক্স রিফান্ড (এককালীন, অ-পুনরাবৃত্ত)
- বীমা নিষ্পত্তি (এককালীন)
- উপহার (পারিবারিক সদস্যদের কাছ থেকে এককালীন জমা, পুনরাবৃত্তির কোনও প্যাটার্ন ছাড়াই)
- উৎসের ডকুমেন্টেশন ছাড়াই একটি থ্রেশহোল্ডের উপরে নগদ জমা (সাধারণত ব্যাঙ্ক-স্টেটমেন্ট নন-কিউএম প্রোগ্রামগুলিতে $১,০০০+)
- পরিশোধিত ব্যয় (নিয়োগকর্তার পরিশোধ যা জমা হিসাবে দেখায়)
- মূলধনের রিটার্ন (সম্পদ বিক্রয়)
বিচার ব্যবহার করুন
- উইন্ডফলস: বোনাস পেমেন্ট, বড় ত্রৈমাসিক কমিশন। কিছু প্রোগ্রাম এগুলি অনুমতি দেয় যদি তারা বছর-বছর পুনরাবৃত্ত হয়; অনেকে তাদের ভিন্নভাবে গড় করার প্রয়োজন।
- অজানা উত্স থেকে বড় রাউন্ড-সংখ্যার জমা: ডকুমেন্টেশনের জন্য ফ্ল্যাগ করুন। জালিয়াতি লাল পতাকা দেখুন।
- বিদেশী-মুদ্রা জমা: প্রযোজ্য হলে লেনদেনের বিনিময় হারের তারিখে রূপান্তর করুন।
ক্যাটাগরি ধাপটি আপনার
PDFSub প্রতিটি জমা (তারিখ, বিবরণ, পরিমাণ, উপলব্ধ থাকলে উৎস ব্যাঙ্ক) একটি কাঠামোগত বিন্যাসে বের করে। ক্যাটাগরি/বাদ দেওয়ার বিচারটি আন্ডাররাইটারের - কোনও সরঞ্জাম নির্ভরযোগ্যভাবে "লোন অ্যাডভান্স" থেকে "আয়" কে শুধুমাত্র একটি লেনদেনের বিবরণ থেকে আলাদা করতে পারে না, কারণ ব্যাঙ্কগুলি তাদের অসঙ্গতভাবে বর্ণনা করে। আপনি যা পান তা হল পরিষ্কার ডেটা যা আপনার নিয়মগুলি প্রয়োগ করার জন্য প্রস্তুত।
Excel-এ, সাধারণ ওয়ার্কফ্লো:
১. শুধুমাত্র জমা সারিগুলিতে রূপান্তরিত স্টেটমেন্ট ফিল্টার করুন
২. মান সহ একটি ক্যাটাগরি কলাম যুক্ত করুন: আয়, স্থানান্তর, ঋণ, ফেরত, উপহার, উইন্ডফল, অন্যান্য
৩. প্রতিটি জমা ট্যাগ করুন
৪. যোগ্য মোট পেতে =SUMIF(Category, "INCOME", Amount) ব্যবহার করুন
ধাপ ৩: গড় মাসিক আয়ের জন্য মাস দ্বারা ভাগ করুন
একবার আপনি যোগ্য মোট পেয়ে গেলে, গণিত সহজ:
যোগ্য মোট / মাসের সংখ্যা = গড় মাসিক আয়উদাহরণস্বরূপ: $৭২,০০০ যোগ্য মোট / ২৪ মাস = $৩,০০০/মাস।
ব্যাঙ্ক-স্টেটমেন্ট নন-কিউএম প্রোগ্রামগুলিতে ৫০-৭৫% ফ্যাক্টর
কিছু ব্যাঙ্ক-স্টেটমেন্ট নন-কিউএম প্রোগ্রামগুলি রিপোর্ট না করা ব্যবসায়িক ব্যয়ের জন্য জমা গড় এর উপরে একটি ব্যয় ফ্যাক্টর প্রয়োগ করে। সাধারণ কারণগুলি:
- ব্যক্তিগত ব্যাঙ্ক স্টেটমেন্ট: সাধারণত কোনও ফ্যাক্টর নেই (আপনি ইতিমধ্যে অ-আয় বাদ দিচ্ছেন)
- ব্যবসায়িক ব্যাঙ্ক স্টেটমেন্ট: ৫০-৭৫% ফ্যাক্টর (সুতরাং $১০,০০০/মাস গড় জমা = $৫,০০০-৭,৫০০/মাস যোগ্য আয়)
- সিপিএ-প্রস্তুত পিএন্ডএল ক্রস-রেফারেন্স: ঋণদাতা (ক) ব্যাঙ্ক স্টেটমেন্ট গড় বা (খ) পিএন্ডএল নেট আয়ের মধ্যে যেটি কম সেটি ব্যবহার করতে পারে।
আপনার AUS বা নির্দিষ্ট প্রোগ্রাম নির্দেশিকাগুলির সাথে ফ্যাক্টরটি নিশ্চিত করুন। ফ্যানি মে স্ব-নিযুক্ত (ফর্ম ১০৮৪) ট্যাক্স রিটার্নের উপর ভিত্তি করে একটি সম্পূর্ণ ভিন্ন পদ্ধতি ব্যবহার করে, জমার উপর নয়।
ট্রেন্ডিং এবং ধারাবাহিকতা পরীক্ষা
ঋণদাতারা মাস-থেকে-মাস ধারাবাহিকতা দেখেন। $৩,০০০/মাস গড় সহ একজন ঋণগ্রহীতা $১,০০০, $১,০০০, $১,০০০, $৯,০০০, $১,০০০, ... হিসাবে বিভক্ত, $৩,০০০, $৩,১০০, $২,৯০০, $৩,২০০, $২,৮০০, ... এর মতো একজন থেকে ভিন্নভাবে বিবেচিত হয়। প্রথমটি ধারাবাহিকতার অভাবের কারণে একটি নিম্ন যোগ্য আয় (বা কিছু প্রোগ্রামে সম্পূর্ণ প্রত্যাখ্যান) পায়।
Excel-এ:
গড়: =AVERAGE(monthly_income_range)
StDev: =STDEV.P(monthly_income_range)
CV%: =StDev / Average (coefficient of variation)২৫% এর নিচে CV সাধারণত গ্রহণযোগ্য। ৫০% এর বেশি CV অতিরিক্ত ডকুমেন্টেশন প্রয়োজনীয়তা ট্রিগার করে।
ধাপ ৪: ডিটিআই গণনা করুন
ডিটিআই (ঋণ-থেকে-আয় অনুপাত) হল স্ট্যান্ডার্ড আন্ডাররাইটিং সামর্থ্য মেট্রিক:
DTI % = (মাসিক ঋণ বাধ্যবাধকতা / মাসিক যোগ্য আয়) * ১০০মাসিক ঋণ বাধ্যবাধকতার মধ্যে অন্তর্ভুক্ত
- প্রস্তাবিত নতুন বন্ধকী মূল + সুদ + কর + বীমা (PITI)
- HOA ফি, যদি প্রযোজ্য হয়
- অন্যান্য সম্পত্তির উপর বিদ্যমান বন্ধকী পেমেন্ট
- অটো লোন পেমেন্ট
- ছাত্র লোন পেমেন্ট (আয়-চালিত পরিশোধ পরিকল্পনার জন্য প্রোগ্রামের উপর নির্ভর করে নির্দিষ্ট নিয়ম পরিবর্তিত হয়)
- ক্রেডিট কার্ড ন্যূনতম পেমেন্ট (ক্রেডিট রিপোর্ট থেকে)
- ব্যক্তিগত লোন পেমেন্ট
- ভরণপোষণ এবং শিশু সহায়তা বাধ্যবাধকতা
- সহ-স্বাক্ষরিত লোন পেমেন্ট (নির্দিষ্ট শর্তে)
মাসিক ঋণ বাধ্যবাধকতা বাদ দিন
- ইউটিলিটি (বিদ্যুৎ, গ্যাস, জল, ইন্টারনেট)
- PITI ব্যতীত বীমা প্রিমিয়াম
- সেল ফোন বিল
- ডে-কেয়ার এবং টিউশন
- ৪০১(কে) লোন (বেশিরভাগ ক্ষেত্রে)
- স্বেচ্ছাসেবী কর্তন
ডিটিআই থ্রেশহোল্ড
| প্রোগ্রাম | ফ্রন্ট-এন্ড ডিটিআই ক্যাপ | ব্যাক-এন্ড ডিটিআই ক্যাপ |
|---|---|---|
| কনভেনশনাল (ফ্যানি মে) | প্রযোজ্য নয় | ৫০% (অটো-আন্ডাররাইটিং উচ্চতর অনুমতি দিতে পারে) |
| কনভেনশনাল (ফ্রেডি ম্যাক) | প্রযোজ্য নয় | ৫০% |
| FHA | ৩১% | ৪৩% (ম্যানুয়াল আন্ডাররাইটিং ক্ষতিপূরণকারী কারণগুলির সাথে উচ্চতর যেতে পারে) |
| VA | প্রযোজ্য নয় | ৪১% (কিছু ঋণদাতা অবশিষ্ট আয় সহ উচ্চতর অনুমতি দেয়) |
| USDA | ২৯% | ৪১% |
| ব্যাঙ্ক-স্টেটমেন্ট নন-কিউএম | প্রযোজ্য নয় | ঋণদাতার উপর নির্ভর করে ৪৩-৫৫% |
| কোয়ালিফাইড মর্টগেজ (QM) সেফ হারবার | প্রযোজ্য নয় | ৪৩% |
ফ্রন্ট-এন্ড ডিটিআই শুধুমাত্র আবাসন (PITI / আয়)। ব্যাক-এন্ড ডিটিআই হল মোট ঋণ / আয়।
সাধারণ ত্রুটি যা ফাইলগুলি ঋণগ্রহীতার কাছে ফেরত পাঠায়
স্থানান্তরগুলিকে আয় হিসাবে গণনা করা। যখন একজন ঋণগ্রহীতার একাধিক অ্যাকাউন্ট থাকে এবং আপনি কেবল একটি পর্যালোচনা করেন, তখন অন্য অ্যাকাউন্ট থেকে স্থানান্তরগুলি জমা হিসাবে দেখায়। বড় অচেনা জমাগুলি তাদের নিজস্ব অ্যাকাউন্ট থেকে স্থানান্তর কিনা তা নিশ্চিত করার জন্য সর্বদা ঋণগ্রহীতার সাথে নিশ্চিত করুন।
লোন ডিসবার্সমেন্টগুলিকে আয় হিসাবে গণনা করা। ব্যক্তিগত লোন ডিসবার্সমেন্ট, HELOC ড্র, এবং ক্রেডিট-লাইন অ্যাডভান্সগুলি জমা হিসাবে দেখায়। ঋণগ্রহীতার ক্রেডিট রিপোর্টে সংশ্লিষ্ট লোন দেখানো হবে - এগুলি ধরতে ক্রস-রেফারেন্স করুন।
ফেরত গণনা করা। ০২/১৩ তারিখে $২,০০০ উত্তোলনের পরে ০২/১৫ তারিখে একটি $২,০০০ জমা প্রায় নিশ্চিতভাবে একটি ফেরত বা বিপরীত লেনদেন, আয় নয়।
অ-পুনরাবৃত্ত উইন্ডফলস অন্তর্ভুক্ত করা। "ট্যাক্স রিফান্ড" বা "বীমা নিষ্পত্তি" লেবেলযুক্ত একটি $১৫,০০০ জমা যোগ্য আয় নয় যদি না এটি ডকুমেন্টেশন সহ বার্ষিকভাবে পুনরাবৃত্তি হয়।
ব্যবসায়িক ব্যাঙ্ক স্টেটমেন্ট প্রোগ্রামগুলিতে ৫০-৭৫% ফ্যাক্টর প্রয়োগ করতে ভুলে যাওয়া। ব্যক্তিগত-অ্যাকাউন্ট প্রোগ্রামগুলিতে যা দেখতে একই রকম সেগুলিতে মিস করা সহজ। প্রোগ্রামটি জমাগুলিকে নেট আয় বা গ্রস হিসাবে বিবেচনা করে কিনা তা নিশ্চিত করুন।
ভুল সংখ্যক মাস ব্যবহার করা। ফ্যানি মে স্ব-নিযুক্ত ২৪ মাস এবং ফর্ম ১০৮৪ (ট্যাক্স-রিটার্ন-ভিত্তিক) চায়। ব্যাঙ্ক-স্টেটমেন্ট নন-কিউএম ১২ বা ২৪ মাসের স্টেটমেন্ট চায়। শুরু করার আগে প্রোগ্রামটি নিশ্চিত করুন।
ব্যবসায়িক এবং ব্যক্তিগত অ্যাকাউন্ট মিশ্রিত করা। কিছু প্রোগ্রাম শুধুমাত্র ব্যবসায়িক স্টেটমেন্টের প্রয়োজন; কিছু ব্যক্তিগত প্রয়োজন; কিছু উভয়ই অনুমতি দেয়। যদি ঋণগ্রহীতা ব্যক্তিগত অ্যাকাউন্টে ব্যবসায়িক আয় জমা করে থাকেন, তবে প্রোগ্রামটি আপনাকে এটি গণনা করার অনুমতি নাও দিতে পারে। প্রোগ্রাম নিয়ম নিশ্চিত করুন।
PDFSub ওয়ার্কফ্লোতে কোথায় ফিট করে
বড় আকারের স্বয়ংক্রিয় ব্যাঙ্ক-স্টেটমেন্ট আয় গণনার জন্য, ঋণদাতারা সাধারণত একটি স্ট্যাক ব্যবহার করেন:
- সরাসরি ব্যাঙ্ক সংযোগ (Plaid, Finicity, MX) যারা প্রমাণীকরণ করতে পারে তাদের জন্য
- স্টেটমেন্ট আপলোড + পার্সিং + জালিয়াতি সনাক্তকরণ (Ocrolus, Inscribe) অন্যদের জন্য
- এজ কেস, আন্তর্জাতিক ব্যাঙ্ক এবং প্রি-অ্যাপ্রুভাল / শিক্ষার জন্য ম্যানুয়াল পর্যালোচনা এবং এক্সেল মডেলিং
PDFSub তৃতীয় বালতি এবং আংশিকভাবে দ্বিতীয়টিতে ফিট করে। এটি PDF স্টেটমেন্টগুলিকে দ্রুত কাঠামোগত এক্সেল/CSV/QBO ডেটাতে রূপান্তর করে, আন্তর্জাতিক এবং অ-মার্কিন ব্যাঙ্কগুলি সহ যেখানে Ocrolus এবং Plaid-এর ফাঁক থাকতে পারে (১৩০+ ভাষা, ২০,০০০+ ব্যাঙ্ক)। ক্যাটাগরি/বাদ দেওয়ার ধাপটি ম্যানুয়াল থাকে - এটি ঋণদাতার বিচার - তবে আপনি সারি বাই সারি টাইপ করার পরিবর্তে সম্পূর্ণ, পরিষ্কার লেনদেনের ডেটা দিয়ে শুরু করেন।
আপনার AUS বা আন্ডাররাইটিং সিস্টেমে ফিড করার সময় ফরম্যাট পছন্দের জন্য, QBO বনাম CSV বনাম OFX দেখুন। বৃহত্তর জালিয়াতি-সনাক্তকরণ ছবির জন্য, ব্যাঙ্ক স্টেটমেন্টে ৮টি লাল পতাকা দেখুন। মৌলিক রূপান্তর ওয়ার্কফ্লোর জন্য, কীভাবে বন্ধকী আবেদনের জন্য ব্যাঙ্ক স্টেটমেন্ট রূপান্তর করবেন দেখুন।
সারসংক্ষেপ
১. সংগ্রহ করুন সঠিক সংখ্যক মাস (প্রোগ্রামের উপর নির্ভর করে সাধারণত ১২ বা ২৪) ২. যোগ করুন এবং বাদ দিন অ-আয় জমা (স্থানান্তর, লোন, রিফান্ড, এককালীন উইন্ডফলস) ৩. গড় মাসিক যোগ্য মোটকে মাসের সংখ্যা দ্বারা ভাগ করে (ব্যবসায়িক অ্যাকাউন্টগুলির জন্য প্রোগ্রামের প্রয়োজন হলে ৫০-৭৫% ব্যয় ফ্যাক্টর প্রয়োগ করুন) ৪. ডিটিআই = মাসিক ঋণ / মাসিক যোগ্য আয়
গণিত সহজ। কী অন্তর্ভুক্ত এবং বাদ দিতে হবে সে সম্পর্কে বিচারগুলি আন্ডাররাইটারের। PDFSub আপনাকে দ্রুত পরিষ্কার লেনদেন-স্তরের ডেটাতে নিয়ে আসে, তাই আপনি যে সময় ব্যয় করেন তা ডেটা এন্ট্রিতে নয়, বিচারে ব্যয় করেন।